Источника возвращения займов подразделяются на первичные и вторичные (приложению). Первичные источником является доход заемщика ( для юридических лиц – выручка в имеющейся или\ и безналичной форме), вторичные (приложению) полагают выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организации.

Инструменты обеспечения поворотности займов.

Как правило, каждый банк использует свои инструменты действия на должников, причем рассматривает их как свою коммерческую тайну. Однако у них действиях оказываются, конечно, и общие закономерности, или правила. Ниже будут показанные основные из таких правил.

1. Банк хочет иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: система обеспечения поворотности нужно формировать с таким расчетами, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возвращения кредита, но главным образом к принятию решения о выдаче кредита.

Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая преимущество тем из них, кто обслуживается в данном банка. Случайные заемщики должны быть исключены или сведенные к минимуму.

2. Банк ограничивает сроки кредитования.

Расчеты достаточно простой: чем короче этот срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Сейчас российские банки хотят ограничить указанный срок 3-6 месяцами.

3. Банк постоянно развивает свое кредитное отношение с клиентами, включая и тех, с которыми он уже работает. На малых кредитных суммах можно целиком оценить клиента за несколько месяцев. Оценить его добропорядочность,аккуратность, грамотность. Проследить, из какого рода контрагентами он имеет дело, насколько аккуратный в выплате налогов, в оформлении платежных документов. Убедиться в егограмотности и юридических нюансах.

В более широком плане речь идет о том, что банк должен знать клиента, его полный «портрет» и реальные намерения (включая схему движения выданной ему займы, кому и на которые цели они предназначены и т.д.). Для этого он, в частности, организует свою службу экономической безопасности, которая в данном случае работает в предупреждающем режиме.

4. Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов.

Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, нужных от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок (совокупности коэффициентов, которые помогают определить уровень кредитного риска).

5. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или другой форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов ( в зависимости от обеспечения кредита, от надежности клиента, от целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Работу с заемщиками облегчает разработанный в банке пакет документов, которые, например, предприятие, которое обратилось за кредитом, должно предоставить банку. У них числе устав, свидетельство об регистрации, финансовые документы, документы, подтверждающие цель кредитования ( проекты, контракты, договора), источника погашения кредита, эффективность кредитования.

6. Банк активно содержится от принятия как обеспечения своих кредитов неликвидного товара или другого подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, векселей, которые неакцептуются, и т.п.).

7. Банк страхует издаваемый заем (и, возможно, проценты по ней). При этом преобладающий трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (или четырехсторонний, если в операции принимает участие и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

8. Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения споры между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

В более широком плане речь идет о том, что банк, который по-настоящему проявляет заботу о поворотности своих займов, безупречно владеет тонкостью юридически верного составления соответствующих документов и сопровождения всего кредитного процесса.

9. Ответственный банк аккуратный в оплате своих долгов, пунктуальный в возвращении взятых им кредитов, не содержит в своем обороте чужих средств, не препятствует законным проверкам своей деятельности со стороны компетентных органов.